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P2P行业的倒春寒来了

2019-01-11 21:23:10

P2P行业的“倒春寒”来了。

这两年,互联金融行业如火如荼,但也因发展不成熟,爆发出了一些问题。随之而来的是一系列监管重拳出击,在媒体的舆论中公众的质疑也越来越高。近潘晓婷、黄晓明等明星也卷入了代言的P2P出事风波,现在舆论的架势,几乎是P2P≈骗子的节奏。

可是,事实并非如此。昨天互金垂直站贷之家有篇文章叫《反思:媒体为何都喜欢把屎盆子往P2P身上扣?》,直言媒体要绞杀整个P2P行业。客观上说,媒体有社会监督的公器职能,这一点无可厚非。

我知道,在道德制高点之下敢于谈论常识是要冒着很大风险的,可是作为一个互联老兵、观察家,我还是想说:P2P不能一棒子打死,个别公司问题不等于所有公司都有问题;放大和极端化会让行业生态沙漠化,并不符合“互联+”和普惠金融的精神。在着急贴一个“洗地”标签之前,请耐心冷静读完这篇文章。

P2P是中国“夹缝金融”的出路之一,符合互联的“连接”精神

2013年,是公认的中国互联金融元年。以余额宝为代表的互联货币基金、宜贷为代表的P2P狂野发展。

P2P(person to person)金融,指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助专业络平台,来帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。

我曾写过,中国金融存在“三个奇怪”:一个是民间投资渠道的极度狭窄;一个是中小企业对贷款的极度渴求;一个是银行等中介金融机构的严格监管。在这样的“夹缝金融”背景下,P2P因为门槛低、收益高,诞生后获得了高速发展。

2014年4月21日,在银监会处置非法集资部际联席会议会上,办公室主任刘张君首次就此做了正式表态。刘张君说,P2P络借贷平台是一种新兴金融业态,在鼓励同时,要记住四点:一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。上述四点,被视为P2P从业的“四条红线”。

P2P作为一种革命性的手段,贷款主体模糊化,人人都可以贷款,人人都可以借钱给别人。本质上是符合互联“让一切自由连接”的精神,不能因噎废食彻底否定,只要遵循四条红线,应该继续发展。

要监管,也要继续发展,两会给大家吃了定心丸

纵然P2P代表了互联+改造传统金融产业的一种革命性方式,但也不能否认目前其处在初级阶段存在的问题。

看起来,个人什么都不需要做,只需要通过某些特定P2P站将资金出借,就可以获得号称年化10%到24%的收益,这让许多普通投资者对络P2P贷款趋之若鹜。然而,中国社会诚信机制、法律体系的不够完善,让P2P风险一路累积。

据媒体统计, P2P站出现问题的速度正在加速中。全国累计已有几百家P2P平台“跑路”,涉及资金共计数百亿元。非法集资、跑路、失联,形势严峻。因此,监管力度骤然加大,这是对的,必须保护普通用户的利益,让违法者付出沉重代价。

在今年两会上,政府工作报告中明确提出要“规范发展互联金融”。这里面的要害有两个关键词:一个是发展,还是要鼓励行业继续探索的。一个是规范,即方式、方法要更规范,以保证用户的利益和行业的秩序。

这句话一出,我朋友圈上的许多互联金融老板都在转发。原因很简单:国家正面肯定互联金融,还是要发展,但是必须规范其发展。这等于给大家吃了一颗定心丸。换言之,行业将出现优胜劣汰和聚集效应,那些更规范、更自律、更透明的互联金融企业将笑到。

正是在这样的背景下,近整个互联金融行业可谓暗流涌动,有的人心思本来就不正,一看要规范了想闪人;有的本来属于规范经营的企业,听到规范发展了信心更足,准备加大力度。各种动向,颇为有意思。

放大个别公司问题为行业问题,会让生态沙漠化

不夸张地说,P2P已经成为万众瞩目的焦点。

P2P行业正处于优胜劣态的洗牌期,有部分企业存在些许问题,但在整改和步入正轨的同时,它们也在面临着被黑的委屈。事实上,“小问题被放大”不仅损害了企业的正常发展和利益,也损害了不少投资人的利益,更是对P2P整个行业的诚信力造成了严重的损害。

这样一来,部分“老实”经营的P2P平台容易被错杀。因为P2P平台主要还是要在后期的监管介入中逐步规范起来,会有很多的监管标准和行业条例。这些都还没有明确,并不意味着这个行业就全部是骗钱和圈钱的,还是有很多平台希望做好这个信息中介,提供借款者和出借者之间的对接。

从“互联+”和新经济的角度看,互联金融是未来一个很大的增长点,给用户带来的便利和创业机会有目共睹。而从社会管理的角度看,前几年的某些企业野蛮生长也是客观存在的。

互联金融公司们在过去几年可谓“八仙过海、各显神通”,称之为“野蛮生长”毫不为过。监管层对新事物采取“先行先试”的态度,用户们也对新事物充满了好奇,两者因素叠加,让那些胆子大的冒险家赚了个盆满钵满。实际上,“野蛮生长”几乎是中国任何放开限制的行业的普通规律。

随着监管落地,互联金融领域野蛮增长的时代已经过去了。在多方竞逐之后,马太效应开始逐渐凸显。实际上,包括P2P在内的互联金融市场正在加速进行新一轮洗牌。谁更诚信经营、谁产品更创新、谁理解互联更深刻、谁更公开透明,谁才能笑到。

结束语

这十年,是互联狂野发展的十年,时至今日,中国互联的人口覆盖率、应用深度、民依赖性都到了世界较高水平。互联金融破冰时机已经成熟。

大大小小的互联公司,从P2P巨鳄到草根投资这样的黑马,他们正在成为中国金融生态系统变革能力的参与者。而总理提出大刀阔斧的“互联+”,则表明了决策层对企业向互联转型和创新支持和包容的态度。

因此,一系列监管长远看是利好,P2P行业会在洗牌中前行。发展中的问题,让我们在发展中解决。互联金融之路,不要回头。

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